前沿拓展：換牙能用醫(yī)保嗎
俗話說(shuō)："牙疼不是病，疼起真要命"。
這不，周六本想在家好好休息，朋友一個(gè)電話過(guò)來(lái)說(shuō)牙疼得厲害，我趕緊陪他去了牙科診所。
因?yàn)槲易约旱难酪恢倍歼€挺"安分"的，之前只聽說(shuō)過(guò)看牙貴，這次順帶去診所了解了一下實(shí)際的價(jià)格：
朋友拔了顆智齒花了近1000塊錢，確實(shí)不便宜。
出于職業(yè)習(xí)慣，一看到要花錢的地方就想：有沒(méi)有啥保險(xiǎn)能幫大家省點(diǎn)錢的？
周末研究了下，和大家簡(jiǎn)單聊聊，關(guān)于牙齒保險(xiǎn)那些事。
牙齒還真是重要的一個(gè)器官，平時(shí)冷熱酸甜，享受美食，都靠它。
但和歐美人對(duì)牙齒保健的重視不同，中國(guó)人對(duì)牙一直是忽視的。
一般都是熬到牙疼的受不了，甚至不得不補(bǔ)牙換牙，才會(huì)去醫(yī)院。
也難怪，都到這個(gè)程度了，調(diào)節(jié)費(fèi)自然是貴了。
我問(wèn)了問(wèn)診所的醫(yī)生，其實(shí)齒科醫(yī)療費(fèi)用主要有4部分：
至于調(diào)節(jié)費(fèi)，根據(jù)所選診所、醫(yī)生、調(diào)節(jié)手段的不同，都有較大差別，但基本總結(jié)下來(lái)就一個(gè)字：貴。
一般拔牙，幾百到上千的費(fèi)用免不了；如果是鑲牙，可能要5000~1萬(wàn)元不等，甚至費(fèi)用還可能更貴。
如果是正畸或做牙齒矯正，便宜的基本都要2萬(wàn)以上。
那這么貴的調(diào)節(jié)費(fèi)，大家肯定會(huì)想到，我們平時(shí)買的保險(xiǎn)可以報(bào)銷嗎？
其實(shí)，就像我一直強(qiáng)調(diào)的，不同險(xiǎn)種有不同的作用和報(bào)銷范圍。
對(duì)于牙齒來(lái)說(shuō)，能夠報(bào)銷調(diào)節(jié)費(fèi)用的保險(xiǎn)主要有4種：
1）社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)
各個(gè)城市可能有所不同，我查了下上海社保的規(guī)定：
如果是一般的拔牙，或者如牙周炎、牙齦上火腫痛一般調(diào)節(jié)，在符合醫(yī)保報(bào)銷醫(yī)院就診，就可以報(bào)銷一部分費(fèi)用。
如果是洗牙或者花費(fèi)比較多的種牙、牙列不整、義齒修復(fù)等，就屬于醫(yī)美或矯形調(diào)節(jié)的項(xiàng)目，醫(yī)保就不能報(bào)銷了。
所以，醫(yī)保對(duì)牙齒的保障是有限的。
2）意外險(xiǎn)
前面就提到，牙齒調(diào)節(jié)中有一條是意外傷害費(fèi)用。
所以，如果是意外造成的牙齒損傷，比如牙齒脫落或者碎裂，意外險(xiǎn)是可以報(bào)銷的。
但非意外造成的牙齒調(diào)節(jié)費(fèi)或牙齒美容、矯正等，就不歸意外險(xiǎn)管了。
這在一般意外險(xiǎn)的免責(zé)申明中，都會(huì)寫明。
3）普通的住院醫(yī)療險(xiǎn)
因?yàn)檠例X疾病是相對(duì)隱性的，存在比較大的逆選擇空間，如果都能賠，我完全可以在去做矯正手術(shù)前再買一份住院醫(yī)療險(xiǎn)，這樣的話保險(xiǎn)公司的理賠風(fēng)險(xiǎn)太高。
實(shí)際上住院醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷和意外險(xiǎn)的保障范圍差不多，如果是因?yàn)橐馔庠斐裳例X方面的疾病導(dǎo)致住院，住院醫(yī)療險(xiǎn)可以進(jìn)行報(bào)銷。
對(duì)于不是意外造成的或者牙齒矯正、美容、整形等費(fèi)用，住院醫(yī)療險(xiǎn)也是不能報(bào)銷的。
4）中高端醫(yī)療險(xiǎn)
住院醫(yī)療險(xiǎn)里還有一個(gè)特殊一點(diǎn)的，就是中高端醫(yī)療險(xiǎn)，有些附加了牙齒醫(yī)療的責(zé)任，但前提是要先買好相應(yīng)的住院醫(yī)療險(xiǎn)才行。
中高端醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)本身就比較高，根據(jù)年齡和責(zé)任的不同一年需要幾千甚至上萬(wàn)保費(fèi)，再附加一個(gè)牙齒的責(zé)任，妥妥的一年大幾千的保費(fèi)。
我看了幾款產(chǎn)品附加牙齒醫(yī)療的保障范圍和額度，都不是特別高，能報(bào)銷的也就幾千塊錢的額度，實(shí)在是沒(méi)有太大必要去附加。
對(duì)于上面的4個(gè)險(xiǎn)種對(duì)牙齒調(diào)節(jié)費(fèi)用的保障，我做了張圖給大家參考。
總結(jié)下來(lái)一句話，一般的保險(xiǎn)對(duì)于牙齒相關(guān)的保障有限，單純的拔牙或牙齒調(diào)節(jié)類的費(fèi)用可以報(bào)銷一部分，如果是牙齒美容或矯正等費(fèi)用，是沒(méi)辦法報(bào)銷的。
那除了這4類常見險(xiǎn)種，難道沒(méi)有更具針對(duì)性的保險(xiǎn)嗎？
別說(shuō)，還真有，那就是齒科保險(xiǎn)。
那對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，是否需要配置呢？
先給答案：其實(shí)并沒(méi)有太大的必要，為什么呢？
市面上常見的齒科保險(xiǎn)，大部分是保險(xiǎn)公司和指定的齒科診所或醫(yī)院合作，只有少部分產(chǎn)品支持公立醫(yī)院就診。
1）如果是針對(duì)一些保健或基礎(chǔ)調(diào)節(jié)，如洗牙、涂氟、拔牙等，雖然大部分的齒科保險(xiǎn)都涵蓋，但如果花上幾百塊，一年就洗2次牙，其實(shí)性價(jià)比不算高。
當(dāng)然，如果你有定期洗牙的花費(fèi)，針對(duì)性的買上一份幾百塊的齒科保險(xiǎn)也挺好，就當(dāng)去洗了2次牙的費(fèi)用，不過(guò)現(xiàn)在很多牙科診所也有團(tuán)購(gòu)洗牙卡的業(yè)務(wù)，有可能你團(tuán)購(gòu)洗牙卡比買這類保險(xiǎn)還便宜...
2）如果你需要的是針對(duì)性調(diào)節(jié)，比如正畸、鑲牙等，我搜了一圈，并沒(méi)有特別好的齒科保險(xiǎn)。
這一類的針對(duì)性調(diào)節(jié)也比較貴，有些針對(duì)正畸、鑲牙等能報(bào)銷上萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)的齒科險(xiǎn)，保費(fèi)也要接近萬(wàn)元，真心不劃算。
還有一些對(duì)針對(duì)性調(diào)節(jié)報(bào)銷的費(fèi)用特別少，沒(méi)有太大的必要。
后，總結(jié)一下：
如果是保健調(diào)節(jié)、基礎(chǔ)調(diào)節(jié)或意外的調(diào)節(jié)責(zé)任，可以考慮買一份齒科保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)去覆蓋。
如果有鑲牙、正畸等復(fù)雜調(diào)節(jié)的需求，其實(shí)通過(guò)保險(xiǎn)也沒(méi)有特別好的解決方案。
如果一定想買齒科保險(xiǎn)，有兩點(diǎn)要注意：
1）這份保險(xiǎn)的保障內(nèi)容是什么，是否和你的需求匹配，比如你想要洗牙就要買帶洗牙責(zé)任的齒科保險(xiǎn)，否則買了也不適用。
2) 你買的齒科保險(xiǎn)是否在當(dāng)?shù)赜泻献鞯脑\所或醫(yī)院，避免買了以后無(wú)法方便的使用，到時(shí)候就麻煩了。
后，看到身邊很多老人到了60歲以后，牙齒的情況是完全不同的，像我的外公還能每頓吃肉，啃得動(dòng)蘋果，胃口和年輕人一樣，而我外婆好多顆牙齒都出了問(wèn)題，只能喝稀飯和稍微吃點(diǎn)米飯了。
也希望大家年輕的時(shí)候也要注意牙齒的保健，有機(jī)會(huì)可以經(jīng)常去進(jìn)行下牙齒方面的保健，重要的是注意日常的生活習(xí)慣和飲食，吃嘛嘛香。
（此處已添加圈子卡片，請(qǐng)到今日客戶端查看）拓展知識(shí)：換牙能用醫(yī)保嗎
醫(yī)療保險(xiǎn)不包含鑲牙補(bǔ)牙和換牙的費(fèi)用。但是因?yàn)閾Q牙所使用的醫(yī)療器械和藥物的費(fèi)用是可以報(bào)銷的。所以實(shí)際上還是可以報(bào)銷一部分費(fèi)用。現(xiàn)在換牙的費(fèi)用很高，而且很多器材的費(fèi)用是不可以報(bào)銷的。實(shí)際上很多疾病的很多藥物都是不能醫(yī)保報(bào)銷的，但是不繳納醫(yī)?？床?shí)在是看不起了。不可以，拔牙和鑲牙不在醫(yī)保范圍之內(nèi)，不能報(bào)醫(yī)療保險(xiǎn)。
換牙是不可以報(bào)銷的。通門診醫(yī)療待遇。建立門診統(tǒng)籌制度。各地可按照當(dāng)?shù)厝司U費(fèi)額的50%左右建立門診統(tǒng)籌基金,主要用于支付參保居民在基層定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的普通門診醫(yī)療費(fèi)用(含一般診療費(fèi)，下同)。
門診統(tǒng)籌不設(shè)起付標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)銷比例60%左右，年度內(nèi)累計(jì)報(bào)銷額度控制在當(dāng)?shù)厝司U費(fèi)額2倍左右。暫不具備建立門診統(tǒng)籌制度條件的，可仍采取家庭賬戶方式支付普通門診醫(yī)療費(fèi)用。家庭賬戶計(jì)入額度參照門診統(tǒng)籌人均標(biāo)準(zhǔn)確定。家庭賬戶要逐步過(guò)渡到門診統(tǒng)籌。具體辦法由各省轄市制定。
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