前沿拓展：北京牙齒矯正 醫(yī)保報銷
近日，醫(yī)保局在其官網(wǎng)發(fā)布，針對人大代表提出的關(guān)于將缺失牙修復(fù)納入醫(yī)保報銷范疇的建議。
答復(fù)指出，為解決群眾“看牙貴”問題，按照國務(wù)院常務(wù)會議部署，醫(yī)保局指導(dǎo)和推動四川醫(yī)保局牽頭種植牙耗材省際聯(lián)盟采購，倡導(dǎo)全國各地積極參加。
事實上，為解決消費者在牙齒健康方面的問題，保險公司近年來在齒科商業(yè)保險方面不斷探索，試圖尋找優(yōu)服務(wù)解決方案。
國內(nèi)齒科商業(yè)保險發(fā)展12年
自2010年中國人保推出齒科保險開始，國內(nèi)齒科商業(yè)保險已經(jīng)發(fā)展12年。
如今，太平財險、泰康在線、平安保險、眾安財險、大地財險等多家保險公司推出專門的齒科保險。目前，國內(nèi)涵蓋齒科保險的商業(yè)保險達24家。
目前市場上的齒科保險主要是調(diào)節(jié)牙齒疾病的醫(yī)療保險，主要有牙科意外保險、牙科特有保險和高端牙科醫(yī)療保險。
牙齒意外保險主要保障因為意外傷害導(dǎo)致的牙齒損壞所涉及的調(diào)節(jié)費用，通常來說牙科意外險的保費比較低，保額較高，消費者可以用低廉的價格獲得高額的保障。
牙科特有保險，一般會包含消費者日常洗牙、矯正牙齒等需要。這類保險可以報銷，有的產(chǎn)品還帶有牙科護理責(zé)任，如口腔檢查、超聲波潔治、拋光、噴砂等牙齒養(yǎng)護。
高端牙科醫(yī)療保險可以為消費者提供門診住院的全額賠付，報銷范圍也包含自費的調(diào)節(jié)項目，可選擇的就診醫(yī)院包括外資或私立醫(yī)院，消費者在購買此類保險產(chǎn)品后可以不用再墊付醫(yī)療費用，此類保險的保費也很高。
目前，能報銷的齒科保險，保費在幾百到上千不等，保障內(nèi)容里的保健調(diào)節(jié)和意外調(diào)節(jié)一般可以報銷，復(fù)雜調(diào)節(jié)的報銷一般可達到70%左右。
不過當(dāng)前，齒科保險仍存在一定問題，頻遭消費者投訴。如消費者使用齒科保險后的價格與診所直接折扣價格相差不大，甚至更貴。購買的保險保額和報銷額度難以覆蓋，診所要求的調(diào)節(jié)項目，部分私立牙科診所為牟利故意抬高價格。
險企與口腔醫(yī)院合作，打造服務(wù)閉環(huán)
據(jù)了解，目前保險公司的齒科保險盈利能力有限。
在我國齒科保險屬于“逆選擇”的保險項目，不同于其他的醫(yī)療險，齒科保險可以帶病投保，通常購買齒科保險的都是有調(diào)節(jié)需求的人，這就容易導(dǎo)致保險公司賠付率增加，甚至面臨虧損的問題。
在此情況下，對于國內(nèi)的險企來說，發(fā)展齒科保險看重的或是其背后口腔醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/span>
據(jù)艾媒網(wǎng)數(shù)據(jù)，過去5年，中國口腔醫(yī)療行業(yè)市場規(guī)模年均增長率為16%，至2020年，市場規(guī)模已超過一千億元，同比增長7.8%，預(yù)計到2035年，口腔醫(yī)療市場規(guī)模將達到1萬億元。
根據(jù)統(tǒng)計局和平安證券數(shù)據(jù)，我國目前正畸和牙齒種植的市場滲透率分別只有0.68%和0.15%，市場規(guī)模分別達到了347億元和271億元。據(jù)平安證券研究所的測算，參考國外情況，中國口腔正畸潛在市場空間在1224億～2395億元之間。
據(jù)了解，為了進軍這片藍海市場，保險公司開始與醫(yī)療機構(gòu)合作，打造齒科醫(yī)療服務(wù)生態(tài)閉環(huán)。
如泰康在線與騰訊微保和泰康拜博合作，布局齒科支付+服務(wù)場景，客戶到店調(diào)節(jié)后只需要簽字，由保險公司和醫(yī)療機構(gòu)完成賠付結(jié)算；Joys Kids稚奇聯(lián)合平安健康，整合優(yōu)質(zhì)口腔診療資源，結(jié)合兒童專研口腔護理用品，為兒童提供口腔管理服務(wù)。此外，2021年6月，國藥口腔旗下“愛齒怡”發(fā)布了其齒科美白醫(yī)療保險產(chǎn)品，宣布正式進軍健康保險行業(yè)，謀求打通“消費者+診所+服務(wù)”的閉環(huán)。
在業(yè)內(nèi)看來，打造“保險+醫(yī)療”的齒科生態(tài)閉環(huán)，可以幫助保險公司更好地了解市場，并在產(chǎn)品設(shè)計和在遴選醫(yī)療服務(wù)時獲得更大的談判降價空間，緩解原材料采集難題，以量換價，為消費者爭取更優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)。
文/北京青年報記者 范輝 李自曼
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