前沿拓展：牙齒矯正付費嗎
你是不是也經(jīng)歷過，信用卡中心的服務(wù)人員用甜美的嗓音告知你，您的這筆消費可以辦理“免息”。當(dāng)你興沖沖的辦理后發(fā)現(xiàn)，原本本金只欠1萬元，一下子變到了1萬3。覺得費用高了想取消，客服人員依然用甜美的嗓音告訴你，不可以取消，但是你可以選擇提前還款。你還沒來得及說話，她立刻追述，“提前還款仍舊要付清所有手續(xù)費哦”。讀懂本文，避免掉入還不清欠款的陷阱當(dāng)中。（本文為實操經(jīng)驗，極度適合收藏！如有同種經(jīng)歷，在評論區(qū)中發(fā)帖討論）
陳女士搞不清楚為什么信用卡看上去那么便宜，實際上要貴那么多
信用卡24000元分12期，相當(dāng)于借了“1分息”的一位來自廣州的陳小姐，向戴律師咨詢她信用卡使用過程中遇到的困惑。
我在工廠上班，今年老家父母房子裝修，我刷信用卡購置了電器?？傤~24000元。建行客服給我打電話說很劃算，一天只需2塊錢。我覺得2塊錢又不是大錢，很爽快地就答應(yīng)了。但是收到賬單后發(fā)現(xiàn)，我的欠款明明是24000元，賬單卻顯示欠25728元。為什么本金越欠越多？
戴律師告訴陳小姐，金額沒有錯，確實本金會漲，因為后的手續(xù)費按照本金入賬了。銀行并沒有計算錯誤，只是向你掩蓋了一些事實，對你做了一些誘導(dǎo)，讓你忽視真實成本而已。
你一定也遇到過同樣的事情，每當(dāng)用信用卡消費一筆較大的金額后，24小時之內(nèi)就有銀行的工作人員向你推銷“服務(wù)”。在甜美嗓音的烘托下，你只需要一個肯定的回答，業(yè)務(wù)的辦理就可瞬間完成。
當(dāng)你帶著“零利率、手續(xù)費僅需百分之零點幾”這樣的低息期望，等待著上月賬單下發(fā)的時候，往往現(xiàn)實的情況會響亮地給你幾個耳光。
你會發(fā)現(xiàn)，信用卡的成本并沒有宣傳中的“零利息、低手續(xù)費”那么美好。低成本僅僅是你心目中的一廂情愿，而動輒12%到24%的成本，總是會在賬單下發(fā)的那一剎那，無情地擊碎你所有的憧憬。
建設(shè)銀行的賬單廣告
“零利息，低手續(xù)費”的信用卡業(yè)務(wù)竟然給銀行帶來“可觀的收益”，存在的悖論很多銀行在營銷的時候宣稱“零利息、低手續(xù)費即可辦理業(yè)務(wù)”。我們會立刻直觀地認為，銀行推出業(yè)務(wù)可能真的是為了造福于持卡人，賠本賺吆喝。
而反觀銀行披露的年度財務(wù)報表，信用卡業(yè)務(wù)體量已占據(jù)信用卡總授信額度的四成以上。并且，絕大多數(shù)銀行均將信用卡業(yè)務(wù)置于首位。在整體的推動之下，部分銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模更是翻倍式增長。
業(yè)務(wù)的增長帶來利潤的大幅度提升，如今，信用卡業(yè)務(wù)帶來的利潤已經(jīng)成為商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)中占比大的部分，已然成為銀行信用卡業(yè)務(wù)中利潤的增長點。
銀行“零利息、低手續(xù)費”的業(yè)務(wù)，卻成為銀行利潤的大貢獻者。戴律師不禁思考，這屬于的悖論，因為持卡人無須支付利息，并且只繳納較低手續(xù)費，如何能使銀行的業(yè)務(wù)帶來高收益？
誠然，戴律師相信，銀行公開財報的數(shù)據(jù)一定不會錯。那么相對而言，有問題的一定是“零利息、低手續(xù)費”這一點了。
在利息和費用上換“馬甲”，一般人還真看不懂
銀行所稱手續(xù)費，實為利息，只是換了個“馬甲”而已銀行向客戶宣傳時聲稱的“零利息，低手續(xù)費”可以理解為“不收取利息，只收取較低手續(xù)費”。那么，手續(xù)費屬于利息還是費用一直都是持卡人與銀行間的爭議重點。
戴律師認為，銀行發(fā)放信用卡后，持卡人通過透支信用卡使用資金。那么，持卡人將消費額度辦理業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的一切費用均依托于信用卡的授信額度。換句話說，銀行通過提供，從借款人的消費行為中獲取報酬，所以該部分收入具有利息的性質(zhì)。所以，從本質(zhì)上來說，手續(xù)費即是利息。
銀行將上述費用稱為“手續(xù)費”而不是“利息”，也有其他的用意。
對于信用卡的市場推廣方面，因為我國國民普遍難以接受“消費”，因此，將利息轉(zhuǎn)化為手續(xù)費更容易讓人接受，有助于降低業(yè)務(wù)的市場拓展。
而對于商業(yè)銀行而言，隨著我國利率市場改革的逐步推進，非利息收入已經(jīng)成為銀行的重點考核指標(biāo)。而將利息轉(zhuǎn)化為手續(xù)費，可在使銀行更易完成考核指標(biāo)。
由此可知，所謂的手續(xù)費，實為利息，只是換了另外一種叫法而已。
信用卡的表面成本低，極具誘惑力其實無論銀行收取利息還是手續(xù)費，對于絕大多數(shù)信用卡持卡人而言，都并不太在乎。因為都是需要支出的成本，要考慮的是多還是少，叫什么名字，屬于哪個分類，并不在意。
根據(jù)多家銀行官網(wǎng)上對產(chǎn)品的描述，戴律師總結(jié)了以下公式，可計算出用戶的業(yè)務(wù)成本。
按照銀行的宣傳來計算“表面成本”
我們根據(jù)上述公式，計算本文開始時陳小姐所提出的費用質(zhì)疑。
戴律師從建設(shè)銀行官網(wǎng)產(chǎn)品介紹中摘取以下賬單每月手續(xù)費的標(biāo)準，如下圖。
建設(shè)銀行賬單每月手續(xù)費標(biāo)準
以建設(shè)銀行信用卡12期的賬單計算，陳小姐信用卡透支了24000元，申請辦理12期的賬單。根據(jù)銀行公示的產(chǎn)品費率表（如上圖）計算，辦理后，每期的手續(xù)費為144元（即：24000元×0.60%），因此每月應(yīng)還的金額為2144元（本金2000元+手續(xù)費144元）。
在陳小姐心目當(dāng)中，每月需要支付的144元手續(xù)費，即是辦理24000元信用卡透支的成本。而進一步的因為144元手續(xù)費與24000元本金之間的巨大差異，使得陳小姐在感官上認為劃算。
銀行客服人員進一步說服陳小姐，告訴她每期0.6%，全年也無非是7.2%。如果不導(dǎo)致逾期，即使不算違約金，光利息就要18.25%。無論怎么比較，都是好的選擇。
戴律師想到陳小姐當(dāng)時被所吸引的那一句廣告：“1萬元，每天只需2元成本”。而她想都沒想就直接辦理了，陳小姐和戴律師說：“深圳坐地鐵一個站都要2塊錢，了又有什么所謂呢？”
銀行沒有告知你，你也全然不知道的實際成本：所謂的低手續(xù)費，竟然高到如此離譜信用卡的真實年化費率要遠遠高于你所看到的表面成本。
戴律師在上文分析的表面費率看起來很低，但是持卡人往往忽視的一個細節(jié)，那就是“每期不只是還手續(xù)費，還要同時還本金”。這種還款模式，在金融行業(yè)里稱之為等本等息，即將本金與總費用分成某個期數(shù)，每期償還的金額一致。
根據(jù)以上分析我們可知：
陳小姐第一個月承擔(dān)的費率為0.6%，年化費率為7.2%（即144元÷24000元）；第一個月還掉本金2000元后，陳小姐第二個月承擔(dān)的費率就提升至0.654%，年化費率提升至7.848%（即使144元÷22000元）；因為每個月償還本金后，剩余本金都在減少，但是每個月的費用不減，以此類推，第12個月承擔(dān)的費率為7.2%，當(dāng)月的年化費率提升至86.4%（即144元÷2000元）。由上述分析綜合計算，陳小姐的實際年化成本為13.03%。因此其承擔(dān)的真實成本已經(jīng)達到3127元，遠不是銀行所宣稱的1728元。實際支出的成本比表面成本足足高了80.9%以上。
戴律師統(tǒng)計了六家銀行的賬單費用數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，所謂的低手續(xù)費，費用竟然高到離譜。
各銀行的宣傳名義費率與真實費率對比圖（此圖為戴律師手繪，轉(zhuǎn)載請注明出處）
通過戴律師總結(jié)的信用卡費用表可知，銀行普遍所宣稱的表面成本，遠遠低于客戶實際需要支付的成本。
而作為招商銀行，部分業(yè)務(wù)成本年化費率竟然高達30%以上，接近民間所講的“3分息”。其余的幾家銀行的費率均達到“1分息”到“1分5”。
正是這些費用，讓持卡人在不知不覺中接受，默默地蠶食著持卡人的收入。就像本文開頭陳小姐所述，“辦了個，信用卡本金還多了”。
戴律師僅僅調(diào)研了六家銀行，而這六家既有國有股份制銀行，又有商業(yè)銀行，極具代表性，可以說是銀行業(yè)的一個濃縮樣板。發(fā)卡行利用較低的名義利率來促進持卡人辦理業(yè)務(wù)，而結(jié)算時收取將近翻倍的費用。
可想而知，這些巨額利潤就是銀行大力推動信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)在驅(qū)動力。而隨著信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模逐年增加，銀行的利潤逐年攀升，現(xiàn)如今已反超利息收入，一躍成為銀行大板塊的利潤來源。
信用卡業(yè)務(wù)是“美味的毒藥”，口感好，卻有毒
后，若提前結(jié)清，年化費率更高假如辦理后想要提前結(jié)清，那么對于持卡人來說成本更高還是更低？
戴律師通過向多家銀行求證，均表示不能免手續(xù)費提前結(jié)清。戴律師根據(jù)公式計算，提前還款會增加真實成本。在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段所有銀行均規(guī)定，業(yè)務(wù)只要辦理成功后，費用一次性以本金的形式計入。如需提前還款，之前繳納的手續(xù)費不支持退還，且需要將未支付的手續(xù)費一并償還后，才能完成提前還款。
前文案例中的陳小姐已經(jīng)還款3個月，如其需要辦理提前結(jié)清業(yè)務(wù)，那么陳小姐需要額外支付9個月的手續(xù)費，即1296元（144元×9個月），才能辦理完畢。綜合計算陳小姐的年化費率至少超過18%，相當(dāng)于每個月支付了銀行“1分5”的利息。
銀行片面宣傳，利用“表面費率”誘導(dǎo)持卡人，是否違規(guī)業(yè)務(wù)雖然年化利率較高，但是如果對比信用卡循環(huán)利率或逾期后的利息及違約金來說，仍然屬于一種較低成本的金融產(chǎn)品。只要和持卡人講解清晰，列明真實情況，對持卡人和銀行雙方來講，均可獲益。
然而，銀行利用“表面費率”宣傳，以低于真實成本的費用誘導(dǎo)持卡人辦理業(yè)務(wù)，存在誘導(dǎo)和欺騙持卡人的嫌疑。這種誤導(dǎo)行為，直接侵犯了持卡人的知情權(quán)。
因此，對于銀行而言，其有義務(wù)主動公示真實費率，讓持卡人在了解真實費率的前提下自愿辦理業(yè)務(wù)。只有這樣，才能真正保護持卡人作為“消費者”時的權(quán)益（如知情權(quán)）。另外，持卡人也可以接受這項金融產(chǎn)品，理性地規(guī)避逾期風(fēng)險。
與業(yè)務(wù)類似的其他業(yè)務(wù)也存在或多或少的問題，因此，通過規(guī)范立法，完善金融產(chǎn)品的信息披露流程，建立金融產(chǎn)品的國標(biāo)機制，可讓持卡人對金融產(chǎn)品能夠了解并有能力選擇，可避免持卡人因為不熟悉產(chǎn)品的情況而陷入債務(wù)危機。
戴律師為今日法律普法官第二季獲獎律師
拓展知識：牙齒矯正付費嗎
邦正善治牙齒矯正付款供參考：牙齒矯正可以，戴牙箍當(dāng)天可以一分錢都不付。通過試戴，決定矯正，付款方式有三種：
1.付清5000元。（不）
2.信用卡付款。（手續(xù)費自理）
3.跟金融公司辦理付款（手續(xù)自理）。
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