前沿拓展：平安 種植牙保險
記者 | 馬蕾
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近日，我國第一款含有失敗責(zé)任的種植牙保險在中國太平財產(chǎn)保險有限公司上線。此款保險服務(wù)內(nèi)容中，種植釘由合作方保服通誠集中采購，如果種植牙手術(shù)失敗，半年內(nèi)可為患者免費重新種植并向其賠付保險金。業(yè)界普遍認(rèn)為，此舉不僅標(biāo)志著我國健康險的發(fā)展進入了一個新階段，還意味著齒科診療產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生了變化。
這款種植牙保險條款包括種植手術(shù)失敗保險金，即種植牙手術(shù)流程結(jié)束后180天內(nèi)，若出現(xiàn)種植牙失敗情況，將按照合同已交保費賠付種植牙失敗保險金并安排免費重新種植，賠付限額為15000元，賠付比例達到。保險金不包括美學(xué)修復(fù)及美學(xué)冠費用。
消費者無疑將從中受益。種植釘由牙科設(shè)備提供商卡瓦公司直接供應(yīng)，這就像公立醫(yī)院的集中采購，減少了中間代理商的利潤，降低了種植牙的成本，還讓診療價格更加透明。
而包含了失敗責(zé)任的齒科保險，對于齒科診療機構(gòu)來說也是一顆定心丸，在一定程度上能減少醫(yī)療糾紛。由于每位患者種植牙的具體情況不同，診療后也可能因護理等原因造成種植失敗，因此齒科診所對此類保險也持歡迎態(tài)度。
全齒健創(chuàng)始人、保服通誠CEO謝毅認(rèn)為，用保險的手段不僅可以滿足消費者對齒科診療的基本需求，降低消費者負(fù)擔(dān)，還可以幫助齒科診所解決客源、資金、醫(yī)患溝通、醫(yī)療糾紛和種植風(fēng)險等多方面難題。而對于保險公司來說，健康險尤其是齒科保險是提高用戶黏度的佳方式之一。
健康險是近年來我國保險行業(yè)增速快的人身險業(yè)務(wù)。2019年，中國健康險保費收入為7065億元，在人身險中占比超過20%，中國健康險的占比水平已與第一大保險國美國接近。2020年初，銀保監(jiān)會牽頭相關(guān)部門研究制定的《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》提到：力爭到2025年，健康險市場規(guī)模超過2萬億元。要達到這一目標(biāo)，健康險不僅需要扮演事后賠付角色，還要發(fā)揮事前和事中健康管理的功能。
由于跨行業(yè)數(shù)據(jù)難以對接等問題，中國的健康險尤其是齒科保險存在成本高、產(chǎn)品設(shè)計難、控費難、反欺詐難等痛點。我國社保數(shù)據(jù)里長期缺乏齒科醫(yī)療數(shù)據(jù)，早的口腔保險產(chǎn)品始于2010年中國人保推出的齒科管理式醫(yī)療保險產(chǎn)品。據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前設(shè)有齒科保險產(chǎn)品的保險公司只有24家，多以附加險的形式存在，且保障范圍較小，多數(shù)以口腔意外保障為主，覆蓋小部分齒科常規(guī)檢查和基礎(chǔ)調(diào)節(jié)。
保服通誠發(fā)現(xiàn)這一現(xiàn)狀后，用了8年時間積累和研究齒科診療的原始數(shù)據(jù)，與合作伙伴一起基于人工智能的規(guī)則引擎、大數(shù)據(jù)的匹配、調(diào)節(jié)方案的合理性等多種要素，打破了保險與齒科之間的數(shù)據(jù)壁壘，建立了齒科診療的數(shù)據(jù)鏈，同時在保險精算的輔助下，設(shè)計出了適合中國診療市場的齒科保險產(chǎn)品。
選擇了齒科醫(yī)療行業(yè)入手，一方面是因為保服通誠之前已經(jīng)積累了多年齒科醫(yī)療領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)，另一方面單病種保險設(shè)計相對來說操作性更高，關(guān)鍵的是，從齒科保險的推廣普及方面，可以找到解決健康險行業(yè)困境的突破口。
“保險重要的不是事后理賠，而是服務(wù)。健康險與車險，都是長期服務(wù)性質(zhì)的保險，”謝毅對界面新聞記者說。車險的出現(xiàn)與發(fā)展壯大，讓汽車修理行業(yè)、汽車配件行業(yè)等整個汽車后市場產(chǎn)業(yè)鏈的管理更加規(guī)范化、費用更加透明化?！拔覀儜?yīng)該把齒科保險當(dāng)成車險來看待，用保險的手段來規(guī)范齒科診療行業(yè)的發(fā)展?！敝x毅提出，齒科保險并不是從齒科病種發(fā)病率的角度來做保險設(shè)計，而要從控制、解決醫(yī)療保險資源不平衡的角度來做保險設(shè)計。
很多患者在休息日很難預(yù)約到牙醫(yī)，但其實齒科診所資源不平衡，周一到周五有些醫(yī)護人員工作量并不飽和，大量牙椅閑置；種植牙等項目耗時至少半年，牙齒矯正則長達兩年之久，這些項目都需要一定的資金成本來運轉(zhuǎn)，但醫(yī)療機構(gòu)不能出售儲值卡；齒科調(diào)節(jié)還存在醫(yī)美化現(xiàn)象，極少數(shù)醫(yī)護人員只從醫(yī)美角度而非調(diào)節(jié)角度來制定方案，存在職業(yè)道德問題，發(fā)生醫(yī)療糾紛時，醫(yī)患信息不對等；整個行業(yè)因個性化調(diào)節(jié)方案不同、醫(yī)生技術(shù)不同等特點，很難做到標(biāo)準(zhǔn)化，至少從收費標(biāo)準(zhǔn)方面很難透明化。
美國的齒科保險始于1954年的華盛頓州立牙科服務(wù)公司。齒科保險誕生后，齒科診治逐漸有了合理而透明的收費，改變了美國牙科醫(yī)療服務(wù)的模式。目前美國已有超過360家專業(yè)齒科保險公司，包括Delta Dental, eHealth Insurance, Americas Group Dental等，超過2億人擁有齒科保險。Delta Dental是美國大牙科保險公司，擁有全美大的牙醫(yī)網(wǎng)絡(luò)，為超過7800萬美國人提供保險服務(wù)。
全齒健要對標(biāo)的正是以Delta Dental為代表的齒科保險運營商體系。在產(chǎn)品設(shè)計、精算、核保、核賠、厘算、醫(yī)療合理性監(jiān)控、直付式理賠等整個流程中，全齒健執(zhí)行閉環(huán)管理。目前全齒健已服務(wù)客戶近20萬人次，與國內(nèi)包括規(guī)模大的前十位連鎖診所在內(nèi)的4000多家診所簽約，并先后與15家保險公司、銀行簽署了合作協(xié)議：包括中國太平財產(chǎn)保險公司、中國大地財產(chǎn)保險公司、中國泰康在線財產(chǎn)保險公司、中信保誠人壽保險公司等。
未來5年內(nèi)，整個齒科保險市場包括平安保險、泰康保險在內(nèi)的保費規(guī)模將達到100億元，全齒健的目標(biāo)是年保費規(guī)模達到30億元。謝毅希望全齒健成為中國乃至亞洲大的齒科保險第三方服務(wù)平臺。
拓展知識：平安 種植牙保險
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