前沿拓展：平安 種植牙保險(xiǎn)
記者 | 馬蕾
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近日，我國第一款含有失敗責(zé)任的種植牙保險(xiǎn)在中國太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司上線。此款保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容中，種植釘由合作方保服通誠集中采購，如果種植牙手術(shù)失敗，半年內(nèi)可為患者免費(fèi)重新種植并向其賠付保險(xiǎn)金。業(yè)界普遍認(rèn)為，此舉不僅標(biāo)志著我國健康險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新階段，還意味著齒科診療產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生了變化。
這款種植牙保險(xiǎn)條款包括種植手術(shù)失敗保險(xiǎn)金，即種植牙手術(shù)流程結(jié)束后180天內(nèi)，若出現(xiàn)種植牙失敗情況，將按照合同已交保費(fèi)賠付種植牙失敗保險(xiǎn)金并安排免費(fèi)重新種植，賠付限額為15000元，賠付比例達(dá)到。保險(xiǎn)金不包括美學(xué)修復(fù)及美學(xué)冠費(fèi)用。
消費(fèi)者無疑將從中受益。種植釘由牙科設(shè)備提供商卡瓦公司直接供應(yīng)，這就像公立醫(yī)院的集中采購，減少了中間代理商的利潤，降低了種植牙的成本，還讓診療價(jià)格更加透明。
而包含了失敗責(zé)任的齒科保險(xiǎn)，對于齒科診療機(jī)構(gòu)來說也是一顆定心丸，在一定程度上能減少醫(yī)療糾紛。由于每位患者種植牙的具體情況不同，診療后也可能因護(hù)理等原因造成種植失敗，因此齒科診所對此類保險(xiǎn)也持歡迎態(tài)度。
全齒健創(chuàng)始人、保服通誠CEO謝毅認(rèn)為，用保險(xiǎn)的手段不僅可以滿足消費(fèi)者對齒科診療的基本需求，降低消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，還可以幫助齒科診所解決客源、資金、醫(yī)患溝通、醫(yī)療糾紛和種植風(fēng)險(xiǎn)等多方面難題。而對于保險(xiǎn)公司來說，健康險(xiǎn)尤其是齒科保險(xiǎn)是提高用戶黏度的佳方式之一。
健康險(xiǎn)是近年來我國保險(xiǎn)行業(yè)增速快的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2019年，中國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為7065億元，在人身險(xiǎn)中占比超過20%，中國健康險(xiǎn)的占比水平已與第一大保險(xiǎn)國美國接近。2020年初，銀保監(jiān)會(huì)牽頭相關(guān)部門研究制定的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》提到：力爭到2025年，健康險(xiǎn)市場規(guī)模超過2萬億元。要達(dá)到這一目標(biāo)，健康險(xiǎn)不僅需要扮演事后賠付角色，還要發(fā)揮事前和事中健康管理的功能。
由于跨行業(yè)數(shù)據(jù)難以對接等問題，中國的健康險(xiǎn)尤其是齒科保險(xiǎn)存在成本高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)難、控費(fèi)難、反欺詐難等痛點(diǎn)。我國社保數(shù)據(jù)里長期缺乏齒科醫(yī)療數(shù)據(jù)，早的口腔保險(xiǎn)產(chǎn)品始于2010年中國人保推出的齒科管理式醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前設(shè)有齒科保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司只有24家，多以附加險(xiǎn)的形式存在，且保障范圍較小，多數(shù)以口腔意外保障為主，覆蓋小部分齒科常規(guī)檢查和基礎(chǔ)調(diào)節(jié)。
保服通誠發(fā)現(xiàn)這一現(xiàn)狀后，用了8年時(shí)間積累和研究齒科診療的原始數(shù)據(jù)，與合作伙伴一起基于人工智能的規(guī)則引擎、大數(shù)據(jù)的匹配、調(diào)節(jié)方案的合理性等多種要素，打破了保險(xiǎn)與齒科之間的數(shù)據(jù)壁壘，建立了齒科診療的數(shù)據(jù)鏈，同時(shí)在保險(xiǎn)精算的輔助下，設(shè)計(jì)出了適合中國診療市場的齒科保險(xiǎn)產(chǎn)品。
選擇了齒科醫(yī)療行業(yè)入手，一方面是因?yàn)楸７ㄕ\之前已經(jīng)積累了多年齒科醫(yī)療領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)，另一方面單病種保險(xiǎn)設(shè)計(jì)相對來說操作性更高，關(guān)鍵的是，從齒科保險(xiǎn)的推廣普及方面，可以找到解決健康險(xiǎn)行業(yè)困境的突破口。
“保險(xiǎn)重要的不是事后理賠，而是服務(wù)。健康險(xiǎn)與車險(xiǎn)，都是長期服務(wù)性質(zhì)的保險(xiǎn)，”謝毅對界面新聞?dòng)浾哒f。車險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展壯大，讓汽車修理行業(yè)、汽車配件行業(yè)等整個(gè)汽車后市場產(chǎn)業(yè)鏈的管理更加規(guī)范化、費(fèi)用更加透明化?！拔覀儜?yīng)該把齒科保險(xiǎn)當(dāng)成車險(xiǎn)來看待，用保險(xiǎn)的手段來規(guī)范齒科診療行業(yè)的發(fā)展?！敝x毅提出，齒科保險(xiǎn)并不是從齒科病種發(fā)病率的角度來做保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，而要從控制、解決醫(yī)療保險(xiǎn)資源不平衡的角度來做保險(xiǎn)設(shè)計(jì)。
很多患者在休息日很難預(yù)約到牙醫(yī)，但其實(shí)齒科診所資源不平衡，周一到周五有些醫(yī)護(hù)人員工作量并不飽和，大量牙椅閑置；種植牙等項(xiàng)目耗時(shí)至少半年，牙齒矯正則長達(dá)兩年之久，這些項(xiàng)目都需要一定的資金成本來運(yùn)轉(zhuǎn)，但醫(yī)療機(jī)構(gòu)不能出售儲(chǔ)值卡；齒科調(diào)節(jié)還存在醫(yī)美化現(xiàn)象，極少數(shù)醫(yī)護(hù)人員只從醫(yī)美角度而非調(diào)節(jié)角度來制定方案，存在職業(yè)道德問題，發(fā)生醫(yī)療糾紛時(shí)，醫(yī)患信息不對等；整個(gè)行業(yè)因個(gè)性化調(diào)節(jié)方案不同、醫(yī)生技術(shù)不同等特點(diǎn)，很難做到標(biāo)準(zhǔn)化，至少從收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)方面很難透明化。
美國的齒科保險(xiǎn)始于1954年的華盛頓州立牙科服務(wù)公司。齒科保險(xiǎn)誕生后，齒科診治逐漸有了合理而透明的收費(fèi)，改變了美國牙科醫(yī)療服務(wù)的模式。目前美國已有超過360家專業(yè)齒科保險(xiǎn)公司，包括Delta Dental, eHealth Insurance, Americas Group Dental等，超過2億人擁有齒科保險(xiǎn)。Delta Dental是美國大牙科保險(xiǎn)公司，擁有全美大的牙醫(yī)網(wǎng)絡(luò)，為超過7800萬美國人提供保險(xiǎn)服務(wù)。
全齒健要對標(biāo)的正是以Delta Dental為代表的齒科保險(xiǎn)運(yùn)營商體系。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算、核保、核賠、厘算、醫(yī)療合理性監(jiān)控、直付式理賠等整個(gè)流程中，全齒健執(zhí)行閉環(huán)管理。目前全齒健已服務(wù)客戶近20萬人次，與國內(nèi)包括規(guī)模大的前十位連鎖診所在內(nèi)的4000多家診所簽約，并先后與15家保險(xiǎn)公司、銀行簽署了合作協(xié)議：包括中國太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中信保誠人壽保險(xiǎn)公司等。
未來5年內(nèi)，整個(gè)齒科保險(xiǎn)市場包括平安保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)在內(nèi)的保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到100億元，全齒健的目標(biāo)是年保費(fèi)規(guī)模達(dá)到30億元。謝毅希望全齒健成為中國乃至亞洲大的齒科保險(xiǎn)第三方服務(wù)平臺(tái)。
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