前沿拓展：25歲可以做牙齒矯正嗎
養(yǎng)老儲(chǔ)備需要三個(gè)“盡量更長(zhǎng)的時(shí)間”
轉(zhuǎn)眼間，90后們都已加入了“奔三”、“奔四”大軍，大家發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老的問(wèn)題常上“熱搜”，聽(tīng)起來(lái)養(yǎng)老似乎還比較遙遠(yuǎn)，那么到底什么時(shí)候開(kāi)始著手準(zhǔn)備和規(guī)劃呢？現(xiàn)在開(kāi)始早不早？
復(fù)利應(yīng)的存在，讓答案更加堅(jiān)定直接，四個(gè)字：
越早越好！
第一，通過(guò)社保繳費(fèi)積累，領(lǐng)取更高養(yǎng)老金，需要“盡量更長(zhǎng)的時(shí)間”。按現(xiàn)行制度，無(wú)論是參與社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)還是企業(yè)年金，養(yǎng)老金領(lǐng)取水平同繳費(fèi)年限完全成正比，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，領(lǐng)取養(yǎng)老金水平越高。要領(lǐng)取更高的養(yǎng)老金，需要盡量長(zhǎng)的繳費(fèi)年限。
第二，實(shí)現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老，達(dá)成財(cái)富儲(chǔ)備目標(biāo)，需要“盡量更長(zhǎng)的時(shí)間”。開(kāi)展養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的本質(zhì)是將人們生命周期內(nèi)的收入進(jìn)行重新分配，也是將高收入年齡段的部分消費(fèi)轉(zhuǎn)移至退休后。我們?cè)鴾y(cè)算過(guò)，對(duì)普通工薪階層而言，要實(shí)現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老所需資金并不是一個(gè)小數(shù)目，在盡量不影響當(dāng)前消費(fèi)的情況下，“小步早走”開(kāi)展積累，達(dá)成目標(biāo)，需要更長(zhǎng)的時(shí)間。
第三，提高養(yǎng)老儲(chǔ)備投資收益，讓養(yǎng)老再無(wú)后顧之憂，需要“盡量更長(zhǎng)的時(shí)間”。你無(wú)法預(yù)測(cè)，養(yǎng)老儲(chǔ)備金開(kāi)始啟動(dòng)多元配置時(shí)，資本市場(chǎng)是有幸處于“遍地黃金”的底部區(qū)間，還是不幸立于風(fēng)險(xiǎn)積聚的牛市頂點(diǎn)。因此，我們需要用時(shí)間、耐心和科學(xué)的配置策略來(lái)平滑波動(dòng)，力爭(zhēng)穿越牛熊；我們需要足夠長(zhǎng)的時(shí)間，利用復(fù)利應(yīng)“滾雪球”，在退休前積累更高的投資回報(bào)，摘下富有魔力的“復(fù)利之花”！
復(fù)利+時(shí)間 推遲1年“代價(jià)”也不小
對(duì)于盡早啟動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備的問(wèn)題，表面上看是個(gè)人理財(cái)行為，深層次看是一場(chǎng)理性和非理性認(rèn)知的“較量”。
養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)比較特殊的經(jīng)濟(jì)決策，決策需在人生早年做出，但結(jié)果直到晚年才顯現(xiàn)。從人們做決策心理看，推遲做出困難的決定，會(huì)感覺(jué)更舒服，尤其是在做一些無(wú)法立即帶來(lái)回報(bào)的決策（如啟動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備）時(shí)，很多人沒(méi)有自控力，甚至拖延。
不僅如此，在生活中，人們往往對(duì)近期的風(fēng)險(xiǎn)（如疫情）會(huì)更加敏感，對(duì)遠(yuǎn)期潛在風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)則比較遲鈍。這樣，“奔三”、“奔四”的年輕人，常會(huì)會(huì)陷入似乎“道理都懂”，但無(wú)法克服心理弱點(diǎn)，在“精神內(nèi)耗”中慢慢吞噬了時(shí)間賦予的機(jī)會(huì)和價(jià)值。后導(dǎo)致看似遙遙無(wú)期的養(yǎng)老儲(chǔ)備，在不知不覺(jué)中陷入“拖延陷阱”，當(dāng)未來(lái)發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)備不足，想糾正錯(cuò)誤時(shí)，已無(wú)法挽回。
90后們可能也會(huì)想：“我還年輕，只拖1年甚至5年再動(dòng)手也不遲啊，似乎影響也不大？”
但是，實(shí)際上，正是因?yàn)閺?fù)利的存在，會(huì)導(dǎo)致差別很大!
我們來(lái)做個(gè)測(cè)算：
假設(shè)小王計(jì)劃每年年末固定為養(yǎng)老儲(chǔ)備12000元，直至60歲退休。
小王從25歲當(dāng)年年末開(kāi)始，或者只晚1年從26歲開(kāi)始，亦或拖延至30歲、35歲“奔四”了再啟動(dòng)。終累計(jì)儲(chǔ)備額差別是巨大的（見(jiàn)下表）。
表：不同收益率水平下累計(jì)養(yǎng)老儲(chǔ)備額（萬(wàn)元）
假設(shè)
年收益率
從25歲開(kāi)始至60歲儲(chǔ)備積累額
從26歲開(kāi)始至
60歲的儲(chǔ)備積累額
從30歲開(kāi)始至
60歲儲(chǔ)備積累額
從35歲開(kāi)始至
60歲儲(chǔ)備積累額
2%
63
60
51
40
3%
76
73
60
46
4%
93
88
71
53
5%
115
108
85
61
6%
143
134
102
71
7%
179
166
123
82
8%
225
207
148
96
注：數(shù)據(jù)進(jìn)行了四舍五入處理。收益率僅為模擬測(cè)算使用，不預(yù)示未來(lái)。
可以看到，哪怕只晚1年啟動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)備，開(kāi)始進(jìn)行投資配置，每年投資收益率同樣是5%，到60歲儲(chǔ)備積累額就會(huì)相差7萬(wàn)元，如果投資收益率提高，儲(chǔ)備額差距會(huì)更大。
同樣按5%年收益率進(jìn)行假設(shè)，如果晚10年，拖延至35歲再啟動(dòng)：終儲(chǔ)備額會(huì)將減少54萬(wàn)元。如果投資配置得當(dāng)，期間年收益率可提高到8%，終儲(chǔ)備額差將減少129萬(wàn)元。
富達(dá)國(guó)際和螞蟻財(cái)富2021年10月聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》中顯示，在已經(jīng)開(kāi)始為退休儲(chǔ)蓄的群體中，年輕一代（18-34歲）受訪者開(kāi)始長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的平均年齡在31歲；而35 歲及以上人群開(kāi)始長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄平均年齡為43 歲。從調(diào)查數(shù)據(jù)看，目前大家為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的起步時(shí)間較晚，根據(jù)上面的測(cè)算，將比較地影響?zhàn)B老金積累，進(jìn)而影響?zhàn)B老生活品質(zhì)。
小伙伴們，不要讓短視和漠視侵蝕未來(lái)的生活質(zhì)量，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的啟動(dòng)時(shí)間越早越好，開(kāi)始提取的時(shí)間越晚越好，這樣儲(chǔ)備積累的規(guī)模會(huì)更大，更能夠充分享受復(fù)利應(yīng)。
用遠(yuǎn)見(jiàn)和定力，克服心理弱點(diǎn)，理性認(rèn)知，提早準(zhǔn)備，堅(jiān)持下來(lái)，讓決定養(yǎng)老儲(chǔ)備時(shí)間、養(yǎng)老儲(chǔ)備總金額的主動(dòng)權(quán)都牢牢掌握在自己手中。
聲明：本資料僅用于投資者教育，不構(gòu)成任何投資建議。我們力求本材料信息準(zhǔn)確可靠，但對(duì)這些信息的準(zhǔn)確性、完整性或及時(shí)性不作，亦不對(duì)因使用該等信息而引發(fā)的損失承擔(dān)任何責(zé)任，投資者不應(yīng)以該等信息取代其獨(dú)立判斷或僅根據(jù)該等信息做出決策。基金有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。
拓展知識(shí)：25歲可以做牙齒矯正嗎
還有其他疑惑？想了解更多？可以點(diǎn)擊 【在線咨詢】